Para muchos mexicanos, estar en el buró de crédito puede significar el ostracismo financiero, pues puede ser visto como una condena financieramente que nos señale de por vida. Sin embargo, ¿realmente estar en buró de crédito es sinónimo de un castigo sempiterno?, ¿las deudas desaparecen con el tiempo? Y si es así, ¿después de cuántos años?
Cuando una persona pide un crédito, ya sea en una tarjeta, un préstamo o para adquirir algún bien a pagos, se registra el comportamiento de ese consumidor. Este crédito es el dinero que la empresa o entidad financiera otorga, con el compromiso de que sea devuelto en cierto periodo de tiempo, generalmente con intereses. El comportamiento de pago es lo que conforma el buró de crédito.
Sumado a ello ante la omisión de pago, comúnmente las instituciones financieras buscan su recuperación, ya sea a través de despachos de cobranza o mediante acciones legales, como juicios o embargos, especialmente en casos en que las deudas son elevadas. Aunque ahora centraremos la información dentro del buró crediticio.
El buró de crédito es una institución privada que forma parte de las Sociedades de Información Crediticia (SIC), empresas autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), con la opinión del Banco de México (Banxico) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Aunque se les conoce popularmente como "burós de crédito", el término adecuado es Sociedades de Información Crediticia (SIC). Su principal función es recopilar, gestionar y distribuir información sobre el historial crediticio de personas físicas y morales.
En México, existen dos entidades principales encargadas de manejar esta información: Buró de Crédito (Trans Union de México, S.A. S.I.C y Dun & Bradstreet, S.A. S.I.C) y Círculo de Crédito (Círculo de Crédito, S.A. de C.V. S.I.C).
Asimismo, estás entidades ofrecen dos tipos de reportes: el Reporte de Crédito (RC) y el Reporte de Crédito Especial (RCE). Según la Ley para Regular a las Sociedades de Información Crediticia (LRSIC), cualquier persona tiene derecho a solicitar gratuitamente su Reporte de Crédito Especial, una vez al año. Y su función está centrada en proporcionar informes que ayudan a las instituciones financieras a evaluar la capacidad de pago de los solicitantes. Además, brindar ayuda a los usuarios para que puedan conocer su historial y resolver dudas sobre sus créditos.
¿Las deudas son para siempre?
El Banco de México tiene reglas de depuración para la eliminación de créditos vencidos y créditos desactualizados por deudores en los burós de crédito de la siguiente manera.
Deudas menores o equivalentes a 25 UDIS (200 pesos) se eliminan del buró de crédito después de 1 año.
Deudas entre los 25 A 500 UDIS (4,000 pesos) se eliminan en un plazo de 2 años.
Deudas entre los 500 a 1,000 UDIS (8,500 pesos) permanecen en el buró durante 4 años.
Deudas mayores a 1,000 UDIS pero menores a 4,000 UDIS (33,000 pesos) pueden mantenerse en el buró hasta por 6 años, siempre y cuando no esté en proceso judicial y/o relacionado a fraude.
¿Se puede limpiar el historial crediticio?
En la búsqueda de soluciones rápidas, algunos deudores recurren a empresas que prometen "limpiar" el historial crediticio. Sin embargo, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) alerta que estas ofertas son fraudulentas.
Lo que sí se puede hacer como solución es mejorar el historial crediticio con el tiempo, mediante diversos mecanismos como la reestructuración de deuda, la consolidación de créditos o la negociación directa con los acreedores para acuerdos de pago.
En conclusión, estar en buró de crédito no es una condena eterna, pero sí es importante actuar si se tiene alguna deuda, buscar saldarlas o renegociar los términos. Revisar el historial crediticio regularmente, lo que puede ser gratis una vez al año, evitar caer en ofertas engañosas que prometen limpiar el historial. El buró de crédito puede ser una herramienta útil para mejorar la salud financiera si se gestiona adecuadamente.
.gif)